PORADNIK
Autocasco - w skrócie AC, to ubezpieczenie, które stanowi dodatkowe zabezpieczenie w przypadku zniszczeń dokonanych na naszym aucie lub gdy jesteśmy sprawcami stłuczki i naprawę swojego pojazdu musimy pokryć sami. Decydując się na wykupienie ubezpieczenia AC, zapewniamy sobie pokrycie szkód polegających na uszkodzeniu, zniszczeniu, utracie pojazdu mechanicznego lub jego wyposażenia na skutek różnorodnych zdarzeń. Zapewniamy sobie bezpieczeństwo. Ubezpieczenie AC jest polecane zwłaszcza w przypadku aut nowych o dużej wartości, sprawdzi się jednak w każdym przypadku, gdy uszkodzenie samochodu bądź jego utrata wiązałyby się z mocnym nadszarpnieciem domowego budżetu. Jeżeli jesteśmy zdecydowani na taki dodatkowy sposób zabezpieczenia naszego pojazdu, pamiętajmy, aby dobrze wybrać ubezpieczyciela z jak najkorzystniejszą polisą. Ofert jest bardzo wiele, więc jest w czym wybierać.
Zwróćmy uwagę na podstawową wersję polisy oraz na dodatki, jakie ubezpieczyciel oferuje. Należy mieć bowiem świadomośc, że wysokość odszkodowania otrzymanego w przypadku wypłaty z polisy AC zależy od tego, jaką umowę zawarliśmy w tym zakresie z danym ubezpieczycielem. Na co warto zwrócić uwagę przy wyborze Autocasco?
Amortyzacja części i udziały własne
Podczas ustalania warunków polisy autocasco warto zwrócić uwagę na udział własny, franszyzę integralną, amortyzację części oraz konsumpcję sumy ubezpieczenia. Są to elementy w istotnym stopniu kształtujące składkę za ubezpieczenie. Aktualnie w większości towarzystw ubezpieczeniowych udział własny jest dobrowolny. Przy jego włączeniu składka za ubezpieczenie będzie niższa, ale nikt chyba nie chce pokrywać części szkody z własnych środków. Szczególnie dotkliwe może się to okazać w sytuacji, gdy dojdzie do kradzieży auta. Należy mieć tego świadomość. Przy zawieraniu ubezpieczenia należy ustalić, czy udział własny jest potrącany z odszkodowania czy z sumy ubezpieczenia.
Najczęściej udziały własne stosuje się:
❏ w przypadku kradzieży na terytorium Rosji, Białorusi, Ukrainy i Mołdawii,
❏ w wypłatach odszkodowania za kolejną (2,3) szkodę w tym samym roku polisowym,
❏ w szkodach powstałych w wyniku przekroczenia prędkości,
❏ gdy użytkownik/ właściciel auta jest młody lub krótko posiada prawo jazdy.
Franszyza integralna jest to wartość, do wysokości której ubezpieczyciel nie wypłaca odszkodowania, ale w momencie, gdy rozmiar szkody przekroczy tę wartość wypłata odszkodowania następuje w całości, bez potrącania jakiejkolwiek kwoty.
Warto zwrócić uwagę także na amortyzację części. Wypłata odszkodowania za wymianę części w np. 5-letnim aucie będzie pomniejszona o szacowany koszt zużycia oryginalnej części.
A czym jest konsumpcja sumy ubezpieczenia? Po każdej szkodzie pula pieniędzy, na którą jest ubezpieczone auto, ulega pomniejszeniu. W przypadku kilku stłuczek w ciągu roku mogłoby się okazać, że to, co pozostało, nie wystarczy na następne odszkodowanie. Dlatego w takich sytuacjach stosuje się doubezpieczenie pojazdu.
Sposób likwidacji szkody i rodzaj zastosowanych części
Kolejnym elementem, na który warto zwrócić uwagę podczas zakupu polisy AC jest sposób, w jaki zostanie naprawiona szkoda. Masz do wyboru:
● wariant serwisowy (lub warsztat partnerski), czyli bezgotówkowe rozliczenie szkody - tą formę rozliczenia możemy wybrać, udając się do warsztatu samochodowego mającego umowę współpracy z towarzystwem ubezpieczeniowym. Nie każdy warsztat współpracuje z firmą ubezpieczeniową, ale obecnie wybór na rynku wydaje się dość szeroki. Taka forma naprawy jest bezpieczna i jej etapy są na bieżąco monitorowane. Warto wspomnieć, że w takim przypadku pieniądze w ogóle nie przechodzą przez ręce właściciela, a warsztat rozlicza się bezpośrednio z firmą ubezpieczeniową. Nie musimy się więc niczym martwić. Przed oddaniem pojazdu do naprawy należy jedynie wypełnić odpowiednie upoważnienie do odbioru odszkodowania na rzecz warsztatu naprawczego, który, jak już wspomniano, od początku procesu likwidacji szkody współpracuje z zakładem ubezpieczeń, dokonując napraw zgodnie z protokołem oględzin.
● wariant kosztorysowy – odszkodowanie zostanie ustalone na podstawie rynkowych cen części oraz robocizny, a następnie wpłacone na Twoje konto. Likwidacja kosztorysowa polega na wypłacie odszkodowania na podstawie kalkulacji wyceny szkody dokonanej przez likwidatora wysłanego z towarzystwa ubezpieczeń. Poszkodowany otrzymuje pieniądze i sam decyduje, w którym warsztacie naprawi swój pojazd (niezależnie od tego czy warsztat współpracuje z ubezpieczycielem) bądź czy w ogóle będzie go naprawiał. Wówczas to Ty rozliczasz się bezpośrednio z warsztatem naprawczym. W tym przypadku istotne jest zbieranie rachunków i faktur dotyczących naprawy.
Jeżeli zdecydujesz się na likwidację szkody na podstawie kosztorysu, obniżysz cenę polisy. Co jednak ryzykujesz zgadzając się na kosztorys w AC? Wycena poszczególnych elementów pojazdu przeznaczonych do wymiany opiera się zwykle na cenach zamienników, czyli części porównywalnej jakości do oryginalnych, a uwzględniony koszt robocizny może być niższy niż stosowany przez stacje autoryzowane.
W większości towarzystw ubezpieczeniowych wybór sposobu likwidacji szkody wiąże się ściśle z rodzajem stosowanych części. Na przykład:
● w wariancie serwis - auto zostanie naprawione w ASO (autoryzowany warsztat) z wykorzystaniem części oryginalnych (sygnowanych logiem producenta),
● w wariancie warsztat partnerski - naprawa pojazdu odbędzie się z użyciem części nieoryginalnych,
● w rozliczeniu kosztorysowym zostaną uwzględnione ceny części alternatywnych (zamienniki),a w przypadku ich braku, np. 70% wartości cen części oryginalnych.
Najczęściej spotykane jest ubezpieczenie autocasco od tzw. ryzyk nazwanych. W takim przypadku otrzymasz odszkodowanie tylko wtedy, gdy zajdzie jedno ze zdarzeń określonych w OWU. Sytuacje, które nie mieszczą się w ramach żadnego ze zdefiniowanych w OWU zdarzeń nie będą objęte ochroną. Ubezpieczenie od wszystkich ryzyk, czyli all risks to natomiast polisa, w ramach której towarzystwo odpowiada za szkody będące następstwem wszystkich zdarzeń losowych (nawet tych, których nie można było przewidzieć i zdefiniować).